Sí. El mecanismo de segunda oportunidad está pensado para personas físicas, tanto particulares como empresarios y autónomos. En el caso de los autónomos, las deudas del negocio forman parte de su patrimonio personal, por lo que también pueden incluirse. Hay particularidades si sigues en activo o si has cesado la actividad, así que pide a un abogado que estudie tu situación.
No todas. La ley permite exonerar la mayoría de deudas, pero excluye o limita algunas, como determinadas deudas con Hacienda y la Seguridad Social, las pensiones de alimentos o ciertas responsabilidades derivadas de delitos. Además, debes cumplir los requisitos de buena fe. Un abogado especializado te dirá qué deudas podrían exonerarse en tu caso y cuáles seguirían vigentes.
Depende de la vía. Si se opta por la liquidación del patrimonio, los bienes, incluida la vivienda, pueden venderse para pagar a los acreedores. Si se opta por la exoneración con un plan de pagos, en algunos casos es posible conservar la vivienda habitual, siempre que se cumplan las condiciones y se sigan pagando ciertas obligaciones. Es una de las primeras cuestiones que debes plantear al abogado.
La ley exige al deudor una conducta honesta para concederle la exoneración: por ejemplo, no haber sido condenado por determinados delitos económicos en un periodo previo, no haber ocultado bienes ni facilitado información falsa y colaborar con el juzgado durante el procedimiento. Hay otros supuestos que pueden impedirla. El abogado revisará tu historial antes de iniciar el proceso.
Una vez concedida la exoneración, las deudas exoneradas dejan de ser exigibles y los acreedores no pueden reclamarlas, por lo que no deberían mantenerte en ficheros de morosidad por ellas. Si siguen apareciendo, puedes pedir su cancelación al responsable del fichero aportando la resolución judicial. Tu abogado puede ayudarte con ese trámite.
La segunda oportunidad es un mecanismo legal que permite a una persona física, sea particular o autónomo, que no puede pagar sus deudas quedar liberada de buena parte de ellas tras un procedimiento judicial, siempre que actúe de buena fe. Su objetivo es que quien ha caído en una situación de insolvencia pueda empezar de nuevo sin arrastrar indefinidamente embargos y reclamaciones. Los abogados especializados en esta materia forman parte de la categoría de abogados.
La regulación ha cambiado en los últimos años y tiene requisitos técnicos. Esta guía es orientativa: consulta tu caso con un abogado colegiado.
Los bienes del deudor se venden para pagar a los acreedores en lo posible, y las deudas que quedan sin pagar se exoneran. Es la vía habitual cuando el deudor no tiene bienes relevantes o no puede asumir un plan de pagos.
El deudor conserva sus bienes, o algunos de ellos, y se compromete a destinar parte de sus ingresos a pagar a los acreedores durante un periodo. Al cumplir el plan, se exonera el resto. Puede permitir mantener la vivienda habitual en determinados supuestos.
Cuál conviene depende de tus ingresos, tu patrimonio, el tipo de deudas y tus prioridades. Es la decisión central del procedimiento.
La ley excluye o limita algunas deudas de la exoneración, como ciertas deudas públicas, las pensiones de alimentos y algunas indemnizaciones derivadas de delitos. Por eso es esencial que el abogado identifique desde el principio qué parte de tus deudas podría desaparecer y cuál seguiría vigente, para que tomes la decisión con información completa.
El número de acreedores y el volumen de deudas, la existencia de bienes, especialmente vivienda, si eres autónomo con actividad, la vía elegida, la complejidad del plan de pagos y las incidencias del procedimiento. Pregunta si el presupuesto incluye al procurador y qué ocurre si el juzgado pide documentación adicional.
Haz una lista completa de deudas con importe, acreedor y estado, y otra de bienes e ingresos. No dejes de pagar de golpe todo sin asesoramiento ni firmes refinanciaciones con condiciones peores para ganar tiempo. Si la deuda procede de un negocio con forma de sociedad, el procedimiento es distinto y conviene consultar a un abogado mercantilista; si nace de una ruptura de pareja con préstamos comunes, también puede intervenir un abogado de divorcio.
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Para saber más: Ley de segunda oportunidad: qué es y quién puede acogerse